Jak wygląda procedura kredytu hipotecznego?

Myślisz o zakupie własnego mieszkania lub domu? Zastanawiasz się, od czego zacząć? Bardzo często kredyt hipoteczny jest jedynym sposobem na spełnienie swoich marzeń. Warto poświęcić chwilę i przyjrzeć się statystyce Biura Informacji Kredytowej (BIK). W 2020 roku ponad 53% kredytobiorców pożyczyło od banku kwotę od 250 do 500 tysięcy złotych. Doradzę Ci, co należy zrobić, żeby sprawnie przejść przez proces kredytowy. Dzięki tej wiedzy sny o własnym kącie z łatwością zamienisz w rzeczywistość!

Czym jest kredyt hipoteczny?

Jest to kredyt celowy, którym sfinansujemy nieruchomość. Kredyt hipoteczny charakteryzuje się wysoką kwotą i długim okresem spłaty, który wynosi nawet do 35 lat. Ważnym aspektem jest to, że występuje zabezpieczenie kredytu w formie hipoteki, do której wpisuje się bank. Co to oznacza? W przypadku kiedy kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, bank ma prawo do licytacji nieruchomości. W rezultacie odzyska swoje środki. Osoba starająca się o kredyt musi mieć zdolność kredytową oraz wkład własny minimum 10-20% wartości nieruchomości.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Poniżej pokażę Ci etapy, jakie należy przejść starając się o kredyt hipoteczny.

Zbadaj zdolność kredytową

Ocena zdolności kredytu hipotecznego powinna być pierwszą czynnością, którą należy wykonać. Pozwala ona oszacować, w jakim przedziale cenowym możesz szukać nieruchomości. Dzięki temu z pewnością oszczędzisz sobie rozczarowania już na początkowym etapie. Przykład: po długich poszukiwaniach udało się znaleźć wymarzone mieszkanie. Blisko do pracy, piękny widok z balkonu, nowe osiedle w okolicy parku. W myślach już urządzasz wnętrze, wybierasz meble i kolory ścian. Kto by się nie cieszył? Czar pryska jak bańka mydlana w momencie, kiedy spotykasz się z doradcą kredytowym. Okazuje się, że kwota kredytu, jaką może udzielić bank, jest znacznie niższa niż cena nieruchomości.

Warto wiedzieć, że na ocenę zdolności kredytowej wpływa kilka czynników:

• forma zatrudnienia (np. umowa o pracę na czas nieokreślony/określony, umowa zlecenie, działalność gospodarcza),
• wysokość zarobków,
• posiadane kredyty,
• osoby na utrzymaniu
• inne miesięczne zobowiązania (np. opłaty stałe, alimenty).

Ustal wkład własny

Każdy bank posiada swoje wewnętrzne uregulowania dotyczące wkładu własnego. Opłata wstępna przy kredycie hipotecznym wynosi minimum 10-20% wartości nieruchomości. Czy to dużo? Odpowiedź brzmi: zależy. Przy kredycie na kwotę 300 000 zł należy posiadać co najmniej 30 tys. Dobra wiadomość jest taka, że istnieją inne formy wkładu własnego oprócz wolnej gotówki. Dla osób planujących budowę domu opłatą wstępną może być działka. Natomiast przy zakupie mieszkania możemy przeznaczyć inną nieruchomość, jeśli jesteśmy jej właścicielami. Posiadasz większy wkład własny? Wspaniale! Zatem koszt kredytu będzie mniejszy.

Znajdź nieruchomość

Warto zacząć od tego, że wyróżnia się dwa rodzaje rynku nieruchomości: pierwotny i wtórny. Do rynku pierwotnego zaliczają się mieszkania/domy nowe lub w trakcie budowy, które posiadają inwestora. Może nim być deweloper bądź spółdzielnia. Jeśli chodzi o rynek wtórny, kupujemy nieruchomość, która posiada już właściciela. Potocznie używa się sformułowania, że jest to „zakup z drugiej ręki”.

Wbrew pozorom wybór odpowiedniej nieruchomości jest jednym z trudniejszych etapów. Jedni wolą dom z ogródkiem na obrzeżach miasta, drudzy szukają mieszkania w samym centrum. Wszystko ma swoje zalety i wady, natomiast jedna kwestia jest nie do podważenia. Nieruchomość ma być dostosowana do Twoich oczekiwań. Znalezienie odpowiedniej wiąże się z wieloma tygodniami (a nawet miesiącami) szukania. Kredyt hipoteczny udzielany jest najczęściej na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Z tego względu warto być pewnym swojego wyboru. Daj sobie czas!

Porównaj oferty kredytu hipotecznego

Każdy bank posiada swoją indywidualną ofertę. Do którego udać się, żeby uzyskać najkorzystniejsze warunki? Bez wątpienia pomoc pośrednika kredytowego jest bardzo dobrym rozwiązaniem, ponieważ porównasz ofertę wielu banków w jednym miejscu. Dodatkowo oszczędzisz czas, dlatego że nie musisz odwiedzać każdej instytucji finansowej po kolei. Co ważne, profesjonalny doradca nie powinien pobierać od Ciebie prowizji za pośrednictwo, ponieważ rozlicza się z bankiem.

Czym kierować się przy wyborze odpowiedniej oferty? Oprócz wysokości raty miesięcznej należy wziąć pod uwagę:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
• wysokość prowizji, opłaty przygotowawczej, marży,
• ubezpieczenie pomostowe (wzrost marży do czasu wpisu banku do hipoteki),
• ubezpieczenie na życie, nieruchomości, od utraty pracy,
• koszt wcześniejszej spłaty oraz nadpłaty kredytu,
• dodatkowe warunki wymagane przez bank (np. obowiązek posiadania karty kredytowej, limitu kredytowego czy konta).

Pamiętaj, że doradca ma obowiązek omówić z Tobą wszystkie koszty kredytu. Z tego względu ważne jest znalezienie kompetentnej osoby, która z powodzeniem przeprowadzi Cię przez cały proces kredytowy.

Podpisz umowę ze sprzedającym

Starając się o kredyt hipoteczny, wymagane jest podpisanie umowy przedwstępnej, rezerwacyjnej lub deweloperskiej. Czym różnią się między sobą?

Umowa przedwstępna dotyczy nieruchomości z rynku wtórnego oraz pierwotnego, gdzie inwestycja została oddana do użytkowania. Istnieje możliwość zawarcia umowy w formie cywilno-prawnej.

Umowa rezerwacyjna odnosi się do rynku pierwotnego, a nieruchomość nie została jeszcze oddana do użytku. Co więcej, kupujący i sprzedający wyrażają zainteresowanie dokonaniem transakcji. Jednocześnie nieruchomość zostaje zarezerwowana dla kupującego. W momencie otrzymania od banku pozytywnej decyzji kredytowej należy podpisać umowę deweloperską, gdzie wymagany jest już akt notarialny.

Na tym etapie wpłacasz zadatek bądź zaliczkę. Jest to część wkładu własnego. Godnym uwagi jest fakt, że zadatek w porównaniu do zaliczki jest bezzwrotny. Z tego względu przed podpisaniem powyższej umowy należy ją dokładnie przeczytać. Zwróć także uwagę na zapis, który informuje, jaki masz czas na dopełnienie wszelkich formalności bankowych.

Przygotuj komplet dokumentów i złóż wniosek

Ekspert finansowy pomoże Ci uzupełnić wszelkie formalności związane z wnioskiem kredytowym. To również czas na kompletowanie dokumentów, które będą dotyczyć wybranej nieruchomości oraz Twoich dochodów. Bez obaw, otrzymasz dokładną listę tego, co musisz dostarczyć. Jak długo się czeka na weryfikację kredytu hipotecznego? Obowiązkiem banku jest wydać decyzję w ciągu 21 dni od dostarczenia kompletu dokumentów.

Podpisz umowę o kredyt hipoteczny

Brawo, decyzja pozytywna! Możesz podpisać umowę kredytu hipotecznego, jednak to jeszcze nie wszystko. Kolejnym krokiem jest wpisanie nieruchomości do księgi wieczystej na rzecz banku. Pomoże Ci w tym notariusz. Jest to także moment, w którym przekazujesz sprzedającemu pozostałą kwotę wkładu własnego. Bank wypłaci kredyt po przekazaniu aktu notarialnego. Jeśli dopełnisz wszelkich formalności, możesz cieszyć się nowym mieszkaniem lub domem!

Podsumowanie

Z pewnością nie codziennie kupuje się nieruchomość. Jest to poważna decyzja, która powinna być przemyślana. Mimo wszystko nie należy się jej obawiać, przecież to moment spełnienia Twoich marzeń. Mam nadzieję, że dzięki powyższym radom proces uzyskania kredytu hipotecznego nie będzie spędzać snu z powiek. Życzę Ci, aby droga do zakupu wyśnionej nieruchomości wiązała się tylko z pozytywnymi emocjami!